Досрочное погашение ипотеки

Несмотря на то, что размеры и сроки ипотечных выплат соответствуют установленным договором кредитования условиям, допускается так же досрочное погашение долговых обязательств.

Условия досрочного погашения ипотеки

Договор ипотечного кредитования содержит положения, изложенные в пунктах и подпунктах. Главные положения ориентированы на погашение полученных инвестиций. При этом учитываются и формулируются ситуации, соответственно которым условия контракта допускают изменений, в том числе – по срокам расчёта покупателя с банком.

Эти условия вступают в юридическую силу в момент заключения гражданско-правового договора, соответствующего целям совершения имущественной сделки с недвижимостью. Они не могут быть продиктованы ничем иным, кроме платёжеспособности клиента банка.

При поступлении в бюджет заёмщика требующейся суммы денежных средств, он вправе произвести взаиморасчёты с банком (см. Прекращение залога недвижимого имущества). Заёмщик возвращает банку остаток средств по кредиту. Банк снимает обременение с квартиры, находящейся в залоге или возвращает закладную на недвижимость.

Но такое юридически непротиворечивое действие по прекращению кредитных отношений сторон, на практике становится прецедентов для взаимных претензий и споров, которые переходят в юрисдикцию судебных разбирательств.

Поэтому перерасчёт, производимый банком при досрочной выплате долга, иногда не удовлетворяет взысканиям должника.

Частичное досрочное погашение  ипотеки

По преимуществу заёмщики стремятся внести долю полученных инвестиций, что существенно меняет положение дел, так как при определении условий досрочных выплат, вопрос ставился о преждевременном возврате полной суммы финансирования покупки квартиры.

В соответствии с этим, условия погашения юридически ориентированы на взаиморасчёты.

Частичный платёж, внесённый в качестве дополнительного взноса, не регламентирован гражданским договором, так же как иным регламентом и нормативными локальными актами и положениями.

В числе таковых могут встретиться неожиданные для заёмщика юридические моменты относительно оригинальных финансовых решений менеджеров кредитной организации. Маркетинговый план банка подготовлен к решению вопросов, влияющих на допустимое снижение прибыли, за счёт досрочного возврата финансовых вложений.

При внесении частичного платежа заёмщик притязает на определённые преимущества, в числе которых:

• уменьшение срока погашения кредита;
• снижение ежемесячных выплат.

Однако при использовании калькулятора, можно убедиться в том, что внесение соответствующей суммы денег, допускающей сокращение долга, не предоставляет зримых преимуществ для заёмщика, пользующегося услугами некоторых банков.

Например, сокращение срока уплаты ипотеки снижается несоразмерно внесённой сумме, при сохранении объёма текущих платежей.

Если пойти по пути сокращения размера таковых, с сохранением длительности установленного пользования финансами банка, то можно столкнуться с иными препятствиями.

Например, нормативы системы допускают минимальный порог, ниже которого платежи не устанавливаются. Соответственно, если перерасчёт устанавливает недопустимость норм помесячных выплат, придётся довольствоваться несущественным снижением сроков.

Перерасчёт при досрочном погашении ипотеки

Перерасчёт проводится на основании заявления, поданного клиентом. При этом банк рассматривает поданное заявление, в соответствии с регламентом – не дольше месяца в соответствии с положением статей 809 и 810 ГК РФ.

Срок отсчитывается с момента подачи заявления под роспись, с регистрацией в журнале входящей документации. В этом случае к последующему внесению оплаты требуется подготовить новый калькулятор, по которому клиент продолжит вносить деньги.

По сути, кредитор может только пролонгировать и отсрочить перерасчёт, ссылаясь на те, или иные недочёты в оформлении заявления или требуя предоставления сопровождающей документации (см. Рефинансирование ипотеки).

В случае грубых нарушений прав заёмщиков, таковые могут взыскать с кредитора в суде, требуя восстановления нарушенных прав.

Такие кредиторы как Сбербанк, ВТБ-24 и иные учредители, зарекомендовавшие себя на рынке предоставления банковского продукта, не стремятся к получению финансовых преимуществ любой ценой. Они стремятся удовлетворить потребности клиента в первую очередь, что стимулирует впоследствии долгосрочное сотрудничество со стороны граждан, пользовавшихся их услугами.

Но и здесь допускается некоторая переплата, в счёт увеличения комиссионных выплат. В этих кредитных учреждениях перерасчёт осуществляется по прозрачной схеме, которую допустимо проконтролировать клиенту, не имеющему финансового образования и навыков работы в данной сфере.

Воспользоваться калькулятором можно в режиме online, введя в поле для заполнения требующиеся данные. В их числе:

• срок предоставления кредита;
• процентная ставка;
• ежемесячные выплаты;
• полная стоимость ипотеки;
• дата предполагаемого погашения;
• вид оплаты.

После ввода обозначенных сведений требуется нажать на клавишу «рассчитать», в результате калькулятор представит актуальные сведения, по которым будет произведён досрочный взаиморасчёт.

Штрафы за досрочное погашение ипотеки

Снижение выплат по процентам при досрочном расчёте с банком по ипотеке не означает, что банк теряет свои предусматриваемые доходы.

Иногда заёмщики бывают неприятно удивлены тем, что возникают новые виды переплаты.

Нормы законодательства на сегодняшний день упраздняют систему штрафов, по которым может взиматься переплата за недополученный процент годовых.

Это изменения, внесённые в Гражданский кодекс РФ, относительно действия статей 809 и 810.

Несмотря на обозначенные поправки, в силу вступают те положения кредитного договора, которые обозначены в пунктах «ответственности сторон» и «условия прекращения действия договора».

Если данные положения отражают систему штрафных санкций, вменяющихся при расторжении договора – клиенту банка придётся ориентироваться на обозначенный пункт, который согласовывался с ним при заключении контракта. Это означает, что начисление штрафа станет сопутствующим элементом при досрочном погашении кредита.

Внесённые изменения повлекли новые юридические последствия, которые применяют банки при аннулировании платежей раньше срока. К таковым относятся комиссионные выплаты и установление минимальной планки платежа.

В первом случае комиссия кредитного учреждения утверждает требование по внесению того или иного платежа, на основании локального распоряжения. Вопрос о требовании комиссионных выплат может возникнуть непосредственно в момент подачи заявления о прекращении долговых обязательств.

Во втором случае, при снижении ежемесячных выплат, может возникнуть прецедент переплаты по процентам. Такое положение возникает, когда установленный ежемесячный платёж оказывается ниже установленной минимальной планки.

В этом случае платёж не принимается банковской системой ежемесячно, а к последующему месяцу, когда сумма выплат достигает допустимых нормативов, набегают дополнительные проценты по штрафам (см. Взыскание долгов по ипотечному кредиту).

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Покупка квартиры в ипотеку по преимуществу – вынужденная мера. Приобретая недвижимость таким путём, правообладатель предусматривает значительные риски, связанные с оформлением ипотеки.

Соответственно он стремится к погашению долга или его части всеми доступными законными способами. Но приобретение выгодных условий заёмщиком в данном случае не всегда очевидно.

Плюсом досрочных выплат является снятие обременения с квартиры, после чего она приобретает правоспособность и может выставляться на торги. Кроме обозначенного, преимущества выплат раньше срока заключаются в допустимости оформления второго ипотечного кредита, если семье требуется расширение жилой площади или владельцы планируют одну из квартир сдавать в аренду.

Иногда заёмщики, получая на руки требующуюся сумму денег, поступают более предусмотрительно. За имеющиеся наличные они не аннулируют долговые обязательства по ипотеке, а покупают новую квартиру или комнату.

Сдавая её в аренду, они приобретают дополнительный ресурс для безболезненного погашения помесячных выплат. При этом, располагая дополнительной недвижимостью, которая может гарантировать сохранность денежных средств и приносить соразмерную прибыль.