Кредит на строительства частного дома
На рынке существует большое количество предложений по ипотеке на приобретение квартир и таунхаусов, но немногие знают, что банки так же выдают средства на строительство частного дома.
Классический заем на строительство это разновидность ипотечного кредитования: у него имеется первоначальный взнос, срок кредитования достигает 30 лет. В обязательном порядке требует подтверждения дохода и занятости, а так же наличия залога.
Второй вариант получения средств для строительства частного дома – обычный потребительский кредит. В этом случае внесения первоначального взноса не потребуется, но будут ограничения согласно условиям предоставления данного вида продукта в каждом конкретном банке.
Оба варианта имеют свои особенности и нюансы, и выбирать подходящий, следует продуманно, взвесив все «за» и «против».
Содержание:
Ипотека на строительство частного дома
Основные требования банка
Возраст заемщика варьируется от 20 до 64 лет, при этом гражданство не имеет значения. Существует возможность привлечения созаемщиков, в случае, если доходов основного не хватает для одобрения необходимой суммы. Привлечь можно до трех человек.
Документы, необходимые для подачи заявки:
- Паспорт.
- Справка о доходах за последние 6 месяцев или справка по форме банка, заполненная работодателем.
- Копия ТК, заверенная отделом кадров, не старше 30 дней.
- Документы по объекту залога (перечень документов обычно представлен на сайте банка).
Обратиться в банк за данным займом могут как наемные сотрудники, так и владельцы компаний (учредители) и индивидуальные предприниматели. Ипотека на строительство дома предоставляется под залог имеющейся недвижимости – например, кредит под залог квартиры в многоквартирном доме. Есть возможность оформления заявки по одному паспорту.
Предусмотрено обязательное страхование объекта недвижимости. Дополнительное страхование – опционально, повышает вероятность одобрения по заявке (и увеличивает сумму задолженности перед банком и ежемесячный платеж). Ставка на весь срок действия договора фиксированная.
Ипотека предоставляется как на непосредственное строительство частного дома на имеющемся участке, так и на приобретение дома с земельным участком в процессе сроительства.
Требования к кредитной истории - стандартные.
Доходы должны позволять обслуживать текущие обязательства и будущую ипотеку, общая сумма ежемесячных платежей не должна составлять более 50% от Вашего дохода или совокупного дохода семьи, но помните, что Вы имеете право на налоговый вычет и возврат части потраченных средств.
Если Вы строите дом, а не приобретаете строящийся объект, Вам понадобится предоставить в банк проектную документацию по строительству дома и смету, что является косвенным подтверждением целевого использования средств.
Недостатки: Требуется собрать большой пакет документов по залогу и оформить обязательное страхование.
Наличие первоначального взноса, обязательное предоставление проектной документации, жесткие требования как к объекту залога, так и объекту строительства – все это можно отнести к недостаткам данного типа кредитных продуктов.
Основные требования к объекту строительства
Указанные пункты соответствуют требованиям предъявляемым большинством банков в нашей стране.
Объект недвижимости должен быть пригодным для круглогодичного проживания– иметь подъездные пути, электричество, водоснабжение, систему отопления, должен быть газифицирован.
Обязательно наличие санузла(ванная, туалет) с установленным оборудованием. Стены должны быть сделаны:
- кирпича,
- монолита,
- бетона,
- дерева ( построенное не ранее 1990 года),
- панельные.
Материал перекрытий могут быть металлическими, бетонными, деревянными или смешанными. Строение не должно биты выше трех этажей, а назначение земельного участка ИЖС (см. Что можно строить на даче и как правильно это сделать).
Потребительский кредит (беззалоговый) на строительство дома
Если Вы не планируете строить дорогостоящий коттедж, или по какой-либо причине не можете предоставить залог, то имеет смысл рассмотреть вариант получения обычного потребительского кредита.
В том случае, если у Вас достаточный доход, и есть возможность привлечь в качестве второго заемщика супруга или супругу, можно рассчитывать на получение более крупных сумм, но учтите, в случае развода ипотека делится между мужем и женой.
Рассмотрим же подробно данный вариант и его плюсы и минусы.
Потребительский кредит на строительство частного дома (на примере банка МКБ)
Минимальная сумма составляет 100 000 рублей, максимальная – 1 500 000 рублей при процентной ставке от 15% годовых. Максимальный срок предоставления ссуды– до 15 лет.
Заемщик должен быть не моложе 18 и не старше 69 лет, быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную прописку на ее территории. Поручитель, как правило, не требуется. Для оформления заявки потребуется предоставить в банк минимальный пакет документов. Сроки рассмотрения – не более 3 рабочих дней.
Требования к кредитной истории стандартные .
Документы для подачи заявки:
- Паспорт гражданина РФ;
- Загранпаспорт с отметками о выезде (если таковой имеется),
- СНИЛС,
- Копия ТК заверенная,
- Справка 2-НДФЛ,
- Выписка по счету зарплатной или дебетовой карты.
Преимущества: отсутствие залога. В случае, если клиент декларирует недвижимость либо автомобиль, находящиеся в его собственности – снижение процентной ставки, повышение вероятности одобрения по заявке. Лояльные способы подтверждения дохода – справкой по форме 2 – НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной или дебетовой карты (на выбор).
Пример: Сумма 1 500 000 рублей, со ставкой 19% годовых, сроком на 180 месяцев. Ежемесячный платеж составит 25 243 рубля. На 96 месяцев – 30 500 рублей.
В зависимости от Вашего ежемесячного дохода, Вы сможете четко рассчитать посильные ежемесячные выплаты, минимизировав переплату. Еще одним плюсом является возможность поэтапно собрать нужную сумму - что может помочь Вам выбрать оптимальную схему погашения задолженности перед банками.
Для получения суммы в размере 5 000 000 рублей Вам потребуется обратиться в 3 банка, так как в большинстве из них существует ограничение по лимиту выдачи в размере 1 500 000 рублей.
Подачу заявок лучше осуществить единовременно, так как после получения первого займа (в случае, если Вам одобрили все 3 банка) информация о новом счете отразится в Бюро кредитных историй (топовые банки передают ее в БКИ в режиме24Х7) , и другие банки откажут Вам в выдаче. Поэтому, если Вам одобрены заявки во всех трех банках, получение лучше запланировать на один день.
Недостатки данного способа: ограничение по максимальной сумме и сроку ссуды . Обязательное наличие положительной кредитной истории, при ее полном отсутствии банки выдают минимальные суммы или отказывают вовсе. Так же, при оформлении нескольких займов единовременно, сумма платежа по ним будет высокой.
Льготы
Ссуды на строительство дома на льготных условиях предоставляются нескольким категориям заемщиков.
Молодые семьи – предусматриваются льготные процентные ставки по программе "Молодая семья", предоставляется отсрочка в выплате на период строительства жилья, а так же возможность использовать в качестве первого взноса за ипотеку материнский капитал.
Возможно использование материнского капитала для погашения ссуды или полученных субсидий на жилье.
Держатели зарплатных карт банка – получают сниженные процентные ставки и предоставляют минимальный пакет документов.
Так же получают снижение процентных ставок:
- Работники аккредитованных предприятий - от 1 до 3%;
- Госслужащие – от 0,5 до 2,5%.
Ипотека или кредит на строительство дома
Преимущества ипотеки для покупки загородного жилья или его строительства – суммы до 20 000 000 рублей, адекватный ежемесячный платеж, минимальные процентные ставки, сроки – до 30 лет.
Существует возможность получения ипотеки заемщиками-нерезидентами РФ, а привлечение нескольких поручителей позволяет увеличить максимально доступную сумму займа.
Подойдет тем, у кого есть жилье, которое может выступать предметом залога, и тем, кто планирует постройку капитального дома для круглогодичного проживания. В среднем, строительство такого дома обойдется порядка 7 000 000 рублей и выше.
Для постройки дачи и проведения основных коммуникаций суммы в 3-4 миллиона рублей вполне хватит. К тому же, есть возможность получить эту сумму в несколько этапов.
Основное преимущество – данный тип займов не требует сбора огромного пакета документов. Недостаток – процентные ставки выше, чем при ипотеке, а срок ограничивается преимущественно 60 месяцами.
Общие рекомендации
Перед подачей заявки определитесь с интересующим Вас кредитным продуктом. Не стоит подавать более 5 заявок в месяц – этим вы снизите свой скоринговый балл и вероятность одобрения заявки.
Тщательно рассчитайте необходимую Вам сумму – ежемесячные выплаты должны быть посильными.
Неважно, ипотеку Вы выбрали или потребительский кредит, банк заинтересован в том, чтобы Вы оплачивали свои обязательства вовремя и в срок. В противном случае будут применяться штрафные санкции, Вас ждет ухудшение кредитной истории и если оформлен залог, Вы рискуете его потерять.
Согласно договору, банк имеет полное право выставить объект залога на торги с целью полного досрочного погашения суммы долга.
Внимательно изучайте договор перед подписанием. Если есть сомнения, Вам не нравятся условия банка – лучше откажитесь.
Выбирайте известные банки – в них лучше условия и они заслуживают доверия.
Обратитесь к ипотечному консультанту – первичная консультация бесплатна. Это позволит объективно оценить вероятность получения займа и подобрать подходящие предложения, а так же получить некоторые преференции (в частности, пониженную процентную ставку).
Проверьте кредитную историю перед подачей в банк, раз в год это бесплатно и соберите необходимые документы по объекту залога заранее.
Похожие статьи
Отправить ответ