Залог квартиры
Получение денежных средств под залог недвижимости – это один из видов ипотечных кредитов на квартиру, который позволяет залогодателю получить от банка деньги под личные нужды и цели. Недвижимость в данном случае выступает гарантом того, что получатель обязуется вернуть денежные средства вовремя.
Заметим, что популярный в последние годы заем претерпел некоторые изменения. Из-за кризисной ситуации банки осторожнее относятся к выдаче денег. Раньше сумма, взятая под одиннадцать процентов годовых, за десять-пятнадцать лет доходила до восьмидесяти процентов от стоимости жилья.
Сейчас же деньги собственнику выдают под пятнадцать-шестнадцать процентов. К тому же, критерии, по которым возможно получение займа, сильно ужесточены.
Содержание:
Требования к квартире в залог и условия кредитования
Банки исходят из установленного перечня критериев, которым должна соответствовать недвижимость.
Имущество должно принадлежать лицу по праву собственности или по праву хоз. ведения (часть первая статьи шестой главы первой ФЗ «Об ипотеке»), быть не в аварийном состоянии и не требовать капитального ремонта.
Кредитуемому лицу желательно быть единственным владельцем жилплощади, в ином случае необходимо письменное согласие всех собственников (часть первая статьи седьмой главы первой ФЗ «Об ипотеке»).
На усмотрение банка, в квартире не могут быть прописаны жильцы.
К условиям получения займа относятся:
- Кредит выдается на любые цели под залог недвижимости в собственности заемщика или созаемщика (подпункт первый статьи девятой главы второй ФЗ «Об ипотеке»);
- Выплаты производится рублях;
- Заем возможен на срок от пяти до тридцати лет (варьируется в зависимости от банка);
- Сумма кредита начинается с двух с половиной миллионов и доходит до восьмидесяти миллионов;
- Предполагается до шестнадцати процентов годовых, с возможным снижением до десяти процентов при хорошей кредитной истории и наличии поручителей;
- Производится страхование недвижимости в залоге, его повреждения, потери дееспособности, прекращения права собственности владельца и т.д.
Особенности кредита под залог квартиры
Выдаваемая банком сумма обычно не превышает семидесяти процентов стоимости квартиры. Это условие связано с рисками на рынке и возможным спадом и нестабильностью цен.
Однако большинство владельцев заключают договор долевого участия в строящемся доме под залог уже имеющейся недвижимости.
Заемщики идут на такие риски ради дальнейшей успешной продажи уже построенной квартиры в новостройке по более высокой цене.
Возможность поступить таким образом придает некоторые особенности этой операции.
Кредит оформляется на длительные сроки (не менее чем на десять лет) и банк не требует у заемщика уточнения целей, на осуществление которых пойдут выданные денежные средства.
Банки и прочие финансовые учреждения скорее пойдут на сделку с квартирой. Небольшую квартиру в черте города гораздо проще заложить, чем загородный дом, так как она имеет большую ликвидность на рынке недвижимости. Дом же или участок при невыплаченной задолженности будет гораздо сложнее реализовать на рынке, то есть ниже гарантия погашения суммы.
Ежемесячно займ погашается фиксированной суммой (аннуитетные платежи), включающей в себя проценты банку. Эта ссуда служит инструментом возвратности займа. Данные операции оздоравливают рынок и экономическое состояние государства.
Договор залога квартиры
В договоре залога квартиры указывается:
- непосредственно предмет договора;
- стоимость квартиры;
- размер исполнения обязательства и срок исполнения обязательства, которое обеспечивается договором (статья девятая главы второй ФЗ "Об ипотеке").
Определение предмета договора - это указание его наименования и местонахождения. Также указывается право, ввиду которого предмет ипотеки принадлежит кредитуемому, и орган, осуществляющий от лица государства оформление прав на недвижимость.
Если же обязательство подлежит исполнению частями, то в договоре должны быть указаны сроки выплат и размеры этих платежей (статья девятая главы второй ФЗ "Об ипотеке").
Вид заключаемого договора варьируется в зависимости от целей, на которые заемщик планирует расходовать выданные деньги. Для этого нужно пойти в кредитную организацию, уведомить сотрудника о целях своего визита. Затем предоставить ему весь перечень необходимых документов и дождаться одобрения банка.
Есть два вида договоров по этим обязательствам:
- Ипотечный для приобретения нового жилья на полученные деньги;
- Залоговый для иных нужд, например строительства дома.
Оба подлежат государственной регистрации.
Распоряжение имуществом в залоге
Преимущество кредита - возможность пользования имуществом, проживания в нем. Существует ряд запрещенных манипуляций с заложенной квартирой:
- Попытки повторного залога квартиры;
- Продажа части имущества;
- Регистрация жильцов без уведомления банка и получения одобрения;
- Предоставление ложных данных о жилье.
Это перечень основных общих условий, более точно со всем списком можно ознакомиться при заключении договора. Для проведения процедуры необходим юрист, который проконсультирует по обязательствам перед банком и объяснить пункты в договоре.
Документы для залога квартиры
Выдача кредита предполагает наличие определенных справок и необходимых документов (например, справки о доходах, что особенно актуально при договоре на крупные суммы).
От заемщика требуются следующие документы:
- оригинал паспорта;
- трудовая книжка (копия), справка с информацией о доходах;
- свидетельство о регистрации права собственности, иные документы, выступающие в качестве подтверждения перехода права собственности к заемщику (договор купли-продажи, оформленное завещание на квартиру, дарственная и т.д);
- отчет с оценкой предмета залога. В отчете указана стоимость имущества, его состояние;
- выписка из ЕГПР, которая подтверждает не обремененность объекта иными обязательствами;
- согласие супруга на манипуляции с недвижимостью, либо предоставленная справка о том, что собственник не состоял в браке на момент приобретения квартиры;
- если у заемщика на попечении есть несовершеннолетние дети или недееспособные, то нужно согласие органов опеки.
Важно, чтобы документация была нотариально заверена.
Банки и кредитные учреждения нуждаются в предоставлении со стороны заказчика дополнительной гарантии того, что выплаты будут осуществлены. В качестве доказательств может выступать поручительство.
Похожие статьи
Кредит под залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика – это хороший способ купить еще одну квартиру. Особенно это выгодно в случае если уже есть накопленная сумма первого взноса, за новый объект и если снизят процент за кредит при хорошей кредитной истории. Плюс наличие приличной с точки зрения банка квартиры в собственности позволит получить максимально возможную сумму кредита. Это хорошая возможность, если правильно учесть и оценить возможные риски.