Ипотека на загородный дом


Покупка загородного жилья в ипотекуСпрос на покупку домов с участками непрерывно растет. В связи с этим ипотечное кредитование на приобретение или строительство жилья такого типа становится все более доступным.

До недавнего времени займы выдавались исключительно на приобретение городских квартир в современных постройках (см. Квартира в ипотеку). Такая политика мотивировалась, в первую очередь, низкой степенью ликвидности недвижимости: частный сектор пользовался невысоким спросом, и в случае возврата ипотеки реализация его была очень проблематичной.

В настоящее время широко развивается программа ипотечного кредитования домов. Однако получение такого займа сопряжено с определенными трудностями, ознакомиться с которыми лучше заранее.

Как получить ипотеку на загородный дом

Первый пункт в оформлении займа - правильная оценка как дома, так и земельного участка под ним. Покупатель определяет для себя эту сумму и заявляет финансовому учреждению. Кроме заемщика, оценка недвижимости проводится непосредственно банком и страховой компанией, участвующей в проведении сделки.

Расхождения оценочной стоимости сторон-участников могут привести к срыву операции.

Чтобы избежать подобных ситуаций, лучше воспользоваться оценочными услугами страховой компании, сотрудничающей с банком-кредитором.

Второй пункт – юридическая экспертиза продающей стороны. Сюда входит проверка права собственности продавца по следующим пунктам:

На данном этапе выявляется много нарушений. Как правило, это несанкционированные постройки.

По этой причине можно порекомендовать сразу отбросить варианты, внушающие сомнение – это, как минимум, позволит сэкономить время и нервы.

В каких случаях производится кредитование

Чтобы получить согласие банка на ипотеку, объект загородной недвижимости должен соответствовать следующим аспектам:

Материал, используемый для строительства – показатель долговечности. Кирпичным и каменным строениям с заглубленным плитным или литым фундаментом предпочтение отдается в первую очередь. По понятным причинам деревянные или саманные постройки вряд ли будут одобрены экспертной комиссией.

Состояние. Определяется необходимостью ремонтных работ – капитальных или косметических. То есть, суммой, которая потребуется для приведения здания в жилое состояние. Ветхие и заброшенные дома не внушают доверия банковским экспертам.

Месторасположение. Предпочтение отдается домам, расположенным в ближнем пригороде, коттеджных поселках, таунхаусах, нежели в отдаленных или труднодоступных деревнях. Первостепенное значение играют подъездные пути, развитая инфраструктура, престижность.

Нежелание кредитовать недвижимость в дальних поселениях объясняется сомнительной ликвидностью такого жилья в случае принудительной продажи.

Коммуникации. В первую очередь рассматриваются дома с проложенными коммуникациями (газ, электричество, водопровод, наличие стоков). Отсутствие удобств, таких как электричество и вода, может стать причиной отказа в ипотеке. При этом автономный генератор электричества может стать альтернативой централизованному подключению.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод: выбирая загородную недвижимость для приобретения в ипотеку, не следует спешить с задатком, так как даже при кажущихся идеальных условиях банк может не одобрить выбор заемщика.

Кто может получить ипотеку на загородный дом

Банк тщательно проверяет обе стороны предстоящей сделки. Для покупателя подтверждение платежеспособности - важный фактор для получения займа является.

При этом в расчет берутся следующие факторы:

  • официальный доход;
  • совокупный доход семьи;
  • неофициальный доход из дополнительных источников;
  • перспективы и карьерный рост плательщика;
  • репутация как заемщика, так и работодателя.

Возрастной ценз. подходящим для получения ипотечного кредита считается возраст 35-45 лет, хотя это и не прописано в правилах банков. В этот промежуток человек, как правило, достигает пика карьерного роста, приобретает определенный статус, репутацию. В этом возрасте проще найти новое место работы. Наконец, это период расцвета, когда человек прилагает максимум усилий для достижения целей.

Созаемщики и совладельцы. В тех случаях, когда уровень собственных доходов не достигает необходимого, к кредитованию можно привлечь созаемщиков. При этом доходы суммируются и учитываются банком.

Созаемщиками могут быть как родственники, так и другие лица и даже организации (работодатель).

Супруги при покупке недвижимости, согласно действующему законодательству, автоматически становятся совладельцами и созаемщиками.

Исключение составляет пункт брачного договора, оговаривающий данный факт, если таковой имеется.

Ипотека на землю

Ипотека на землюПоскольку загородная недвижимость нераздельно связана с земельным участком, приобретая право собственности на дом, покупатель одновременно получает в придачу и землю, на которой он находится.

Таким образом, в сделке фигурируют два объекта недвижимости, что заметно усложняет процедуру. Причем большое количество проблем возникает при оформлении земли. Во-первых, закон от 24.07.2007г. ФЗ № 221 «О государственном кадастре недвижимости» имеет массу недоработок, что влечет за собой изрядную волокиту.

Во-вторых, немаловажно, кто является собственником земельного участка. Если продавец арендует его, то в процессе сделки проводится переоформление аренды на нового владельца. Но и здесь есть свои подводные камни, способные расстроить сделку.

В некоторых случаях земля принадлежит общине: иногда строительство в поселках ведется без индивидуального дележа, и земля в таких случаях - общая собственность.

Переоформление таких земельных участков чревато сложностями, и банки сразу отказывают в кредитовании недвижимости такого типа.

Поэтому следует выбирать приватизированную землю.

Обеспечение залогового имущества

Сумма ипотечного кредитования достаточно велика, в связи с этим обязательное условие - обеспечение залогового имущества. Оценочная стоимость залога должна превышать сумму займа на 10-15%.

Многие планируют брать кредит под залог приобретаемого объекта. Такой вариант допускается, если банк посчитает объект недвижимости высоколиквидным.

В иных случаях заемщик отдает в залог квартиру имеющуюся у него. При этом залоговое имущество должно быть «чистым», без каких-либо нарушений в оформлении.

Проверка подлинности документов, подтверждающих право собственности на недвижимое имущество, осуществляется через Единый госреестр.

Здесь же фиксируются все операции и собственники. В случае если дом многократно перепродавался, проводится тщательная проверка предыдущих операций, которая занимает немало времени.

Для усиления гарантий кредитор вправе потребовать привлечение поручителя на случай потери платежеспособности заемщиком. Поручителей может быть несколько, особенно если сумма ипотечного займа велика.

Разница между ипотекой на квартиру и загородным домом

Загородные дома, как и городские квартиры, - объекты недвижимости, однако банки куда охотнее кредитуют покупку городского жилья.

Нежелание давать кредиты под частный сектор мотивировано возможным отсутствием прибыли. И причины тому следующие:

  • заемщик становится неплатежеспособным;
  • финансовое учреждение, согласно договору, возвращает себе залоговое имущество.

Для возврата собственных денежных средств недвижимость выставляется на продажу. И вот тут стоит напомнить о ликвидности объекта: квартира в городе – высоколиквидный товар, в то время как частные дома пользуются небольшим спросом.

Несовершенное законодательство, касающееся земельной собственности, вновь ставит свои препоны. Продажа загородного дома, особенно если он расположен не в элитном районе, не обладает массой достоинств, становится проблематичным.


В связи с высокими рисками и низкой ликвидностью загородного жилья лишь немногие банки дают на него займы, тогда как покупку городских квартир охотно кредитуют практически все банки страны.

Для оформления займа на городское жилье требуется намного меньше справок и документации, нежели на частное жилье. Для различных категорий граждан разработаны специальные программы кредитования квартир.

На юридическую проверку жилья, проведение оценочной экспертизы и проведение сделки купли-продажи квартиры уходит намного меньше времени, чем при оформлении займа на дом.

Отличия кредитования можно сформулировать следующим образом:

  • Для получения ипотечного займа на дом необходим первый взнос в размере 15-20% от оценочной стоимости объекта либо внесение залога.
  • Оценочная экспертиза дома намного сложнее квартирной и опирается на такие факторы, как характер строительных материалов, наличие коммуникаций, удаленность от города, транспортные развязки.
Выявление банком даже незначительных несоответствий ведет к отказу в выдаче ипотечного займа.
Читайте также:  Затратный подход при оценке недвижимости

Читайте также:

  • Расторжение договора пожизненной рентыРасторжение договора пожизненной ренты Договор пожизненного содержания или ренты – один из видов имущественных отношений, которые допускают взаимно выгодные действия контрагентов в адрес друг друга. Иногда возникают […]
  • Приостановка регистрации недвижимостиПриостановка регистрации недвижимости Если в учётные записи Росреестра внесены ошибочные сведения или предвидится подобная опасность, информационный банк перепроверяется во избежание недочётов.Данный порядок […]

Отправить ответ

4 Комментарий на "Ипотека на загородный дом"

Подписаться на
avatar
Юлия
Гость

Большое спасибо за подробное описание всех условий для ипотечного кредитования! Одна из самых полезных статей по этому вопросу из всех, что я читала. Но у меня есть небольшой вопрос. Какой примерно суммарный доход должен быть у семьи, члены которой не достигли подходящей возрастной планки, чтобы банк одобрил покупку дома ориентировочной стоимостью 5млн рублей? Учитывая, что первый взнос семья готова выплатить сразу же?

Марина
Гость

Вот и я тоже искала ответ на этот вопрос, каким должен быть сумарный доход, чтобы взять ипотеку. При первом приближении называли суммы от 200 до 500 тыс. Но это все очень приближенно, вернее, когда будут рассматривать документы, может сыграть роль не ваш доход, а кредитная история или ваша занятость, то есть насколько ваша работа надежна. Статья очень полезная , в плане того, что рассматривает такие моменты, которые действительно нужно знать. пункты по залоговому имуществу например.

Елена
Гость

Я банковский работник и скажу,что статья на самом деле полезная,ну в разных банках и условия разные,естественно в первую очередь важен ваш доход, из которого вычитают прожиточный минимум и расходы на каждого члена семьи, так же процентные ставки значительно отличаются в зависимости от предоставляемых документов, так же при оформлении возможно привлечь созаемщиков,что увеличит ваш суммарный доход,единственным минусом будет являться,что созаемщик будет иметь право на часть преобретаемого имущества. Самые основные нюансы здесь описаны,что дает полное представление об оформлении ипотечного жилья, на все остальные вопросы вам ответят в банке.

Сергей
Гость

Я планирую покупать новый дом (таунхауз) с небольшим участком в ипотеку. Это связано с тем, что цены на большие квартиры в городе значительно выше, чем на дома аналогичной площади в пригороде. Плюс комфорт при проживании в собственном доме выше, чем в квартире с соседями. Однако, учитывая условия кредитования, а именно высокие процентные ставки, хотелось бы выплатить как можно больший размер первого взноса, а на недостающую сумму уже брать кредит. Такой подход позволит уменьшить сумму необходимого кредита и с большей легкостью получить займ в банке.

wpDiscuz